L’acquisition d’un bien immobilier peut se faire au comptant comme à crédit. Tout dépend des conditions financières de chaque personne. Cependant, tout bien considéré, l’un et l’autre ont des avantages et des inconvénients. Libre à vous d’assumer votre choix.
Est-il préférable de souscrire à un crédit immobilier, même si vous disposez de la somme nécessaire à l’achat ? Dans cet article, apprenez à évaluer toutes les situations.
- Les Avantages D’acheter au Comptant
- Les Avantages D’emprunter pour Acheter une Maison
- Comprendre L’investissement Locatif
- À Quel Moment Emprunter ?
- Ce Qu’il Faut Encore Savoir Avant D’acheter le Bien Immobilier
- Conclusion
Les Avantages D’acheter au Comptant
Quand vous décidez d’acquérir une maison, deux situations se présentent : vous avez, dans votre compte en banque, le montant qui correspond à la valeur du bien, ou vous ne disposez que d'une petite somme qui n’arrive pas à payer ni même la moitié du prix.
Dans le premier cas, vous avez la possibilité de payer cash. Vous n’avez pas besoin de vous préoccuper avec les dossiers d’une demande de crédit ni avec les remboursements. En plus, votre maison vous appartient, à partir du moment où le contrat de vente est signé, et que le paiement est effectué.
Une fois que vous êtes propriétaire, vous pouvez faire ce que vous voulez de l’habitation. Vous avez le choix entre la louer ou en faire votre résidence principale ou secondaire. Si vous la louez, vous bénéficierez d’un revenu supplémentaire, qui pourra reconstituer le prix d’achat sur le long terme.
Si vous avez économisé pendant des années, en vue de faire cette acquisition, vous pouvez vous féliciter d’avoir réussi. Il est alors temps de profiter des fruits de votre épargne.
Les inconvénients du paiement au comptant
Quand vous payez au comptant, la somme déboursée provoque un vide dans votre compte. Selon vos activités, vous devez économiser de nouveau et accumuler un budget, avant de passer à autre chose. Cette phase peut durer longtemps, et va retarder la réalisation de vos autres projets, si vous en avez évidemment.
Parfois, une propriété nécessite des travaux d’aménagement ou des réparations, même minimes. Après l’achat, vous devez encore prévoir des coûts supplémentaires, à moins que vous n’ayez acheté une maison neuve qui correspond exactement à vos attentes.
Maintenant que vous êtes propriétaire, il faudra vous acquitter des impôts correspondants. Vous devriez également vous assurer de la conformité de toutes les installations.
Les Avantages D’emprunter pour Acheter une Maison
Quand vous souscrivez à un prêt, même si vous avez le montant de l’achat dans votre compte, vous êtes libre de décider de votre apport personnel. Vous avez également la possibilité de choisir les mensualités et la durée du contrat de prêt. Évidemment, il faut comparer les taux du crédit, avant de souscrire.
Quand vous empruntez pour cet achat, votre épargne continue de fructifier, selon les intérêts fixés par l’établissement bancaire. Cependant, il est nécessaire de voir si le taux de l’épargne est supérieur à celui du prêt. Dans ce cas, vous profitez de l’effet de levier, car vous gagnez plus.
Si vous avez l’intention de louer la maison, vous bénéficiez de la réduction d’impôts, dans le cadre de la loi Pinel. De plus, l’investissement locatif vous permet d’utiliser le loyer pour payer vos mensualités. Il est même possible de vous faire plus d’argent si le loyer est plus élevé.
Avec ce système, vous avez la liberté de louer la maison à vos proches, moyennant un loyer avantageux. Passé la période de location obligatoire, il est possible de récupérer l’habitation pour en faire votre résidence principale. Vous pouvez aussi la céder à vos enfants.
Les Inconvénients D’emprunter pour Acheter une Maison
Un prêt n’est jamais gratuit, il faudra donc penser au remboursement, et aux intérêts qui s’ensuivent. Constituer un dossier de demande de crédit immobilier peut devenir fatigant, selon les exigences de la banque. En effet, il doit y avoir un apport personnel et une garantie.
L’accord de l’établissement dépend également de vos revenus. D’ailleurs, la banque vous accorde le prêt si vous avez un emploi stable. Il est toujours nécessaire de contracter une assurance, pour prévoir les coups durs.
Vous devez assurer les mensualités, qui seront déduites de votre compte. Le montant va figurer dans votre budget mensuel, jusqu’à la fin du contrat.
Comprendre L’investissement Locatif
Lorsque vous empruntez, en vue d’acheter une maison que vous allez louer, vous faites un investissement locatif. Vous prévoyez alors que le loyer va combler le paiement des mensualités. Dès votre demande de prêt, vous devez préciser ce détail.
Selon la loi Pinel, la défiscalisation dépend de la durée de location prévue. Pour une durée de location de 6 ans, vous bénéficiez de 12% de réduction d’impôt. Ce taux est de 18% pour une durée de 9 ans, et 21% pendant une période de 12 ans.
Ce dispositif est valable jusqu’à la fin de 2022. Après cette date, les taux de réduction diminueront. Ainsi, en 2023, vous bénéficierez d’un taux de 10,5% sur 6 ans, 12% pour la période de 9 ans, et 14% pour 12 ans. Le taux diminue encore en 2024.
Pour profiter de cette loi, la maison à acheter doit se trouver dans les zones A, A bis, B1. Il s’agit, entre autres, de la région parisienne, des grandes villes, et certaines zones de la Côte d’Azur. Les conditions peuvent être différentes, selon les villes concernées.
Les Risques de L’investissement Locatif
Avant d’acheter, il faudra penser aux conditions de locations. Il faut être conscient que si la maison n’est pas louée, les mensualités vont sortir de votre compte. Vous devez donc assurer qu’il ait toujours des locataires.
Le choix de l’emplacement de la maison ne doit pas se faire au hasard. Vous devez penser aux endroits accessibles, qui faciliteront la vie aux locataires : à proximité de l’école des enfants, d’un centre commercial, ou du lieu de travail des parents, etc.
La solvabilité des locataires est importante. Il vous appartient de choisir ces derniers, pour vous assurer que les loyers seront versés régulièrement. Dans tous les cas, la maison doit être louée en permanence pendant la durée prévue.
À Quel Moment Emprunter ?
Avant d’emprunter, vous devriez vous renseigner sur les taux d’intérêt appliqués par les établissements bancaires. Les intérêts dépendent du taux d’usure fixé par l’institution compétente, en l’occurrence la Banque de France. C’est une référence que les banques primaires ne peuvent dépasser.
Le taux d’usure change chaque trimestre, il faudra donc être attentif, pour voir quand il sera au plus bas. D’un autre côté, il est nécessaire de comparer les taux dans les différentes banques, avant de faire une demande de prêt immobilier. Il faut également comprendre que plus le contrat est long, plus le taux d’intérêt augmente.
Actuellement, le taux d’usure est de 2,52% pour les prêts à taux fixe d’une durée de 10 à 20 ans. Pour un contrat de plus de 20 ans, le taux d’usure est de 2,60%. Pour les prêts à taux variables, il faudra compter 2,53% de taux d’usure.
Avec un taux fixe, le montant des mensualités ne change pas jusqu’à la fin du contrat. Même si entretemps le taux d’usure baisse, vous ne pourrez pas en profiter. Par contre, avec un taux variable, les mensualités vont fluctuer, tout au long du contrat de prêt.
Les Conditions Liées à Votre Situation
Lors d’un prêt immobilier, la banque exige une assurance emprunteur, pour garantir le prêt. Ce montant s’ajoutera à vos mensualités. Le taux d’assurance dépend de chaque établissement, et aussi d’autres facteurs comme l’âge de l’emprunteur, et sa situation professionnelle.
Pour une personne de plus de 50 ans, le coût de l’assurance sera élevé. Pour un travailleur dont l’emploi n’est pas stable, l’assureur peut exiger plus de garanties. En général, un groupe bancaire qui possède un service d’assurance peut vous faire un pack avec un taux plus faible.
Ce Qu’il Faut Encore Savoir Avant D’acheter le Bien Immobilier
Avant de prendre une décision de payer au comptant ou d’emprunter, vous devez évaluer les deux possibilités, et voir quelle option vous sera avantageuse. Si vous avez assez de fonds pour tous vos projets, et que le prix de la maison ne représente qu’une partie de vos épargnes, vous n’aurez aucun problème à payer cash.
Par contre, si vous avez beaucoup de projets, et que vous avez l’intention de les réaliser avant d’aller à la retraite, il ne faut pas attendre vos 50 ans pour demander un prêt. Sachez qu’en calculant bien vos crédits et vos mensualités, vous avez la possibilité de matérialiser vos rêves, sans porter préjudice à votre style de vie.
Votre apport personnel, et vos épargnes contribueront à convaincre une banque de votre solvabilité. Avec ces garanties, vous n’aurez aucun mal à constituer votre dossier. Avant même que le contrat du prêt immo arrive à son terme, vous pouvez entamer une autre demande pour d’autres projets.
L’importance de la Simulation de Prêt
Si vous décidez d’emprunter, pour réaliser votre achat immobilier, il est important d’effectuer une simulation de prêt. L’intérêt de cette étape est que vous avez la liberté de fixer les mensualités qui correspondent à votre situation financière. Il est également possible de moduler la durée, afin d’obtenir les données qui vous conviennent.
Dans la simulation, il vous sera demandé de fournir le montant de votre apport personnel. L’acceptation de votre demande en dépend. Aucune banque ne vous accordera un prêt immobilier sans apport. Vos économies et vos autres biens, s’il y en a, serviront de garantie et joueront en votre faveur.
Conclusion
Que ce soit au comptant ou à crédit, le prix d’achat d’une maison sortira de votre portefeuille. Avec la première option, vous aurez plus d’impôts à payer. La deuxième vous permet de bénéficier de la réduction d’impôts jusqu’en 2024, dans le cadre d’un investissement locatif.
Dans l’un ou l’autre cas, l’essentiel est de réaliser les projets qui vous tiennent à cœur, sans vous priver des choses importantes dans votre quotidien. C’est justement pour cela que les crédits bancaires existent.
