Le crédit score est une technique provenant des États-Unis et du Canada. Pas encore existant en France, Emmanuel Macron dès 2015 a envisagé d'adopter ce système dans notre cher pays. Ce système représente à la fois des avantages mais aussi des risques notamment en terme de liberté personnelle. Il se veut particulièrement intrusif car il se veut avoir connaissance de toutes vos transactions afin de savoir si vous êtes digne de confiance ou non pour un prêt par exemple.
Aux États-Unis sans ce fameux score crédit vous serez dans l'incapacité de vous procurer une carte de crédit. Pire encore, sachant que c'est un système de notation. Si votre score est faible aucune entreprise ne voudra vous louer ses services. Impossible pour vous de payer vos factures quand on ne voudra pas de vous comme client.
Ce système arrivera peut-être dans les années à venir en France. Si vous envisagez de vous expatrier aux États-Unis ou au Canada il est vital d'en avoir connaissance. Prenez donc le temps de savoir de quoi il en retourne dès maintenant !
Le fonctionnement du crédit score
C'est tout simplement une note financière associée à une numéro de sécurité sociale. Trois indices sont prises en compte :
- depuis combien de temps vous participez à la vie active ?
- êtes-vous capable de contracter de gros prêts ?
- êtes-vous souvent à découvert ou des problèmes à rembourser vos dettes ?
C'est à partir de ces trois indices que sera calculé votre crédit score. La vie active signifie à quel point vous avez des capacités à utiliser votre carte de crédit et donc dépenser. Bien entendu ce n'est pas parce que vous dépensez beaucoup que votre score sera bon.
La plus grosse attention sera les pénalités. Si vous êtes souvent à découvert, si vous avez des créanciers qui vous courent après, si vous faites un chèque sans provision. Ce système va tout simplement vous attribuer un crédit score terrible. En effet, vous ne serez pas digne de confiance.
Un bon score s'obtient généralement sur le long terme. En montrant que vous savez tenir vos revenus et les gérer. Que vous êtes capable d'obtenir des crédits et de les rembourser dans les temps et correctement.
Comment est calculé le crédit score dans le détail ?
Il existe en France un site qui pour vous permet de calculer vos chances d'avoir un prêt immobilier. Ce n'est pas le calcul du crédit score exactement, mais c'est basé sur celui-ci.
Comme je vous l'ai dit plus tôt, votre crédit score se calcule à l'aide de 3 facteurs. Votre capacité à dépenser, à rembourser et à contracter de gros prêts. Mais comment cela fonctionne-t-il exactement ?
C'est une inspection approfondie de tout vos transactions financières. C'est à dire est-ce que vous gérez bien votre compte ? Remboursez-vous vos dépenses dans les limites imparties ? Votre compte est-il approvisionné régulièrement ?
De même, si vous avez fait des demandes de crédits, si vous avez tenté de nombreuses banques et essuyés plusieurs refus cela aura un impact négatif sur votre score. Bref tout est passé au peigne fin quand il s'agit de votre gestion de l'argent et de vos dépenses.
À l'aide de tout cela, un algorithme va alors vous attribuer un score compris globalement entre 500 et 800. Au-dessus de 750, tout va bien et toutes les banques voudront de vous, vous êtes un client modèle.
En dessous de 650, les choses seront bien plus complexes et vous aurez du mal à contracter un prêt ou obtenir des services. Vous serez catalogué comme un client à risque.
Comment améliorer votre crédit score ?
Il est très facile de perdre des points à la moindre erreur. En revanche en gagner demandera de la persévérance et du temps.
Il va falloir que vous soyez un bon élève sur tout les plans. Faire attention à vos dépenses, vos remboursements. Respecter les délais. Bref, aucun faux pas ne sera toléré si vous voulez espérer remonter votre score.
Un système simple mais intrusif
Aux États-Unis tout le monde utilise ce crédit score. Par conséquent vous n'aurez d'autres choix que de vous y faire si vous avez des raisons de vous expatrier.
Il a l'avantage d'être simple et rapide. Un simple coup d’œil sur votre nombre et tout le monde sera si vous avez un indice de confiance ou non.
Il s'avère en revanche très intrusif car avec celui-ci vous êtes fiché à vie. Il retrace toute votre vie financière et donc si vous avez vu par le passé un score bien plus faible, tout le monde sera en mesure de le savoir et également la raison de cela.
